隨著當(dāng)下社會競爭日益激烈，人們的保險(xiǎn)意識也在增強(qiáng)，為自己為家人多撐起一把保護(hù)傘已經(jīng)成為越來越多國內(nèi)投資者的基本概念，購買海外保險(xiǎn)逐漸成為眾多投資者進(jìn)行全球化配置的首選。在這其中，很多人選擇購買美國保險(xiǎn)。美國保險(xiǎn)業(yè)非常發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)種類和范圍涉及生活的方方面面，如人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療健康保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等等。
就目前情況而言，很多“準(zhǔn)移民家庭”甚至“新移民家庭”對美國保險(xiǎn)都知之甚少。但其實(shí)對于打算移民或者已經(jīng)移民美國的人來說，購買美國的人壽保險(xiǎn)、 醫(yī)療健康保險(xiǎn)都是必不可少的。
一、美國保險(xiǎn)歷史悠久
美國從1760s年代第一張保單發(fā)出至今已有近260年的歷史，已是非常成熟穩(wěn)健的市場，許多保險(xiǎn)公司都是百年老店。產(chǎn)品也經(jīng)歷了五代進(jìn)化，現(xiàn)在美國的人壽保險(xiǎn)往往兼具生前福利和身故保障，保底鎖利，年化回報(bào)超過7%。
二、購買人數(shù)多以及購買人群精準(zhǔn)
美國保險(xiǎn)在全球國家保險(xiǎn)份額占比28.90%
適宜人群有四大類：
1）作為美國稅務(wù)居民（已經(jīng)拿到美國綠卡或者計(jì)劃未來去美國移民的客戶）如果購買了境外保單，將會面臨被征稅的可能性。因?yàn)槊绹且粋€(gè)全球征稅的國家，比如客戶購買了香港儲蓄分紅的保單，但這張保單在美國極有可能不被認(rèn)可是一張合格的人壽保單，美國很有可能把這樣的保單歸類為理財(cái)產(chǎn)品，所以客戶就有可能面臨被征稅。
2）在美置業(yè)的非美國稅務(wù)居民，這一類人群往往忽略了美國潛在的遺產(chǎn)稅的風(fēng)險(xiǎn)。如果客戶作為一名美國稅務(wù)居民，遺產(chǎn)稅免稅額是560萬美金（2018年），夫妻兩人是1120萬美金。而如果客戶是一名中國人，在美國有購置房產(chǎn)，遺產(chǎn)稅免稅額僅僅只有6萬美金，并且遺產(chǎn)稅的稅率是超過100萬美金按40%來收取。
3）赴美生子、美國留學(xué)或者商務(wù)往來人士，這一類客戶可能更多的是為了自己的孩子咨詢美國保險(xiǎn)，因?yàn)楦改笜O大可能在未來孩子的初中或者高中的時(shí)候去美陪讀或者生活。父母如果能為自己的孩子或者家庭購置美國人壽保險(xiǎn)，將來即可保障家庭的生活，也能給孩子一個(gè)更好的教育環(huán)境。
4）高凈值家庭和企業(yè)主，這一類人群往往也會配置美國人壽保險(xiǎn)，并且搭配不可撤銷信托來實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離，同時(shí)又保障了家庭人員的生活質(zhì)量。美國保險(xiǎn)可謂是幫助了這一類人群留錢留愛不留債。
當(dāng)然，還有另外一些客戶比如想要配置美元資產(chǎn)、尋求資產(chǎn)保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)隔離、做稅務(wù)規(guī)劃或者想要有實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承的打算，這些客戶也是美國人壽保險(xiǎn)的精準(zhǔn)客戶。
三、保費(fèi)便宜
生命周期長，預(yù)期壽命越長，意味著保險(xiǎn)公司賠付期限的延后，保險(xiǎn)的成本越低。香港的生命表預(yù)期壽命是100歲，而美國的生命表是到120歲，因此同等條件下，美國保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)更少。
四、壓倒性的價(jià)格優(yōu)勢
美國保險(xiǎn)的價(jià)格是大陸的1/5，香港的1/3，同等保費(fèi)提供更高保額。以40歲男性為例，同樣每年年繳保費(fèi)8萬美金，繳5年，香港保險(xiǎn)得到的保額是80萬，而美國保險(xiǎn)的保額可達(dá)200萬。
五、先進(jìn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)
美國保險(xiǎn)具有領(lǐng)先全球的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。以IUL指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)為例，該產(chǎn)品收益率掛鉤股市大盤指數(shù)，保底鎖利，長期歷史復(fù)利達(dá)到6% - 8%。現(xiàn)金價(jià)值如同活期存款一樣，可以隨時(shí)使用，作為退休計(jì)劃或子女教育的補(bǔ)充方案。
六、完善的法律保障
通過合理規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的隱私和隔離，規(guī)避政治、婚姻破裂、企業(yè)經(jīng)營等債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；配合美國信托的使用，可以最大程度上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)隔離。
七、完美的CRS解決方案
美國為非CRS成員國。非美國稅務(wù)局民在美資產(chǎn)無需與他國稅務(wù)機(jī)關(guān)信息交換。同時(shí)美元保險(xiǎn)享受免所得稅提領(lǐng)、免遺產(chǎn)稅（非美國稅務(wù)居民）等稅務(wù)好處，幫助高凈值家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保密和傳承。